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首付贷换马甲披上“消费贷”外衣 仍有渠道可贷 0

首付贷换马甲披上“消费贷”外衣 仍有渠道可贷

  近期监管层一系列重拳出击,打击首付贷,即中介机构、开发商、小额贷款公司、互联网金融平台等发放用于购房首付款的贷款。正所谓上有政策小有对策,给予这种情况记者进行了走访调查

首付贷换马甲披上“消费贷”外衣 仍有渠道可贷

  记者调查:“首付贷”换马甲变“消费贷”,仍有渠道变相降低首付比例
  银行:将加强审查识别首付分期付或零首付
  昨日,记者了解到,近日包括中原合e贷在内的多个平台在佛山紧急叫停相关业务。不过记者调查发现,首付贷并未完全绝迹,不少“首付贷”只是换了一个马甲,以“消费贷”、“信用贷”等名义继续为购房者提供首付款分期渠道。
  另据记者获悉,已有多家银行内部下文“封杀”首付分期付或零首付,如发现购房者使用这些渠道申请房贷将拒批,而在识别购房者是否有使用“首付贷”,银行内部将有多种审查渠道。法律人士提醒,在银行加强首付贷监管后,购房者需留意避免使用首付贷可能带来违约风险。
  走访
  佛山中原合e贷已喊停“首付贷”业务
  去年开始,“首付贷”在佛山多个楼盘铺开。0首付、1成首付等宣传在楼盘营销中比比皆是,事实上,低首付只是噱头,在操作中,首付不足的部分将由“首付贷”补齐,到开发商那里,仍要收足3~4成首付。
  记者了解到,此前佛山楼市常见的首付贷主要有世联行旗下的家圆云贷、平安好房首付贷、中原地产的中原合e贷等,这些中介提供的首付贷模式大同小异,期限也不长,大都在六个月、一年期限,最长不超过两年。
  其中,中原地产的中原合e贷去年才上线,而在佛山铺开则已经是去年第四季度的事情了。由于上线时间不长,合e贷在佛山的规模并不大。近日首付贷问题被推上了风口浪尖,有业内人士透露,中原地产已经紧急叫停了合e贷。除此之外,多家已“首付贷”为主要业务的网贷平台在日前也已经停止相关业务。
  记者从佛山中原证实,合e贷在佛山已不受理新增申请,而此前申请者仍在加快办理之中。
  调查
  披上“消费贷”外衣 仍有渠道可贷
  在近日一线城市对首付贷监管风声趋紧的情况下,首付贷似乎在佛山也偃旗息鼓了。而记者调查了解到,实际上一些“首付贷”只是换了马甲,以“消费贷”的名义继续潜行在楼市中。
  上周五,记者以购房者身份来到禅城一楼盘咨询,如果首付资金不够能否有渠道解决?销售人员称首付不够没关系,可以贷款。一名来自“××贷”的工作人员联系了记者,该工作人员建议记者先自己找亲戚朋友凑齐3成首付,然后再向银行申请房贷。在申请房贷的同时再向银行申请一笔消费贷款。消费贷额度最高可申请首付款的50%,也就是说,如果首付是60万元,消费贷最高可申请30万元,贷款年限最低1年,利息4%;最高5年,利息18%。正常情况下,发放房贷后1个月左右消费贷就能到达客户账户。
  之后,记者又以购房者身份来到桂城一楼盘处咨询能否提供首付贷,销售人员也同样回应说首付不是问题,可以找贷款公司解决。很快,一家金融投资公司联系上记者,该公司业务人员称可以提供信用贷款,无须抵押,1个星期就可以放款了,拿着这笔钱就可以凑齐首付。
  “用于首付的借贷产品,想要发现和识别存在一定困难。”业内人士称,挂着首付贷名头的产品虽然下架,仍可能以其他方式出现,类似目前与购房置业相关的新房消费贷、装修贷都无法排除借款资金被用来购房。
  银行
  已有通知明确封杀“首付贷”
  鉴于“首付贷”监管难题,有业内人士建议从银行入手,防范首付贷带来的高杠杆风险。记者上周从佛山多家银行获悉,目前银行暂未收到佛山金融局、银监部门针对首付贷的专门规范通知。不过,各家银行的上级省行均已明确下文,打击为客户提供“首付贷”融资、加大购房杠杆、变相突破住房信贷政策的行为。
  针对诸多降低首付门槛的渠道,有国有银行佛山分行相关负责人透露,该行已经接到通知,今后需严格落实首付比例要求,核实借款人首付款真实性,不得通过首付款分期等方式变相降低首付比例甚至实施零首付,更要求对开发商采取首付分期付或零首付的楼盘应禁止按揭合作。这也意味着购房者如果选择购买零首付楼盘将无法在该银行申请到贷款。
  而另一家国有银行也收到通知,要求严格履行“面谈、面签和居访”的规章制度要求,从严审定客户信用状况,防范虚假贷款、“零首付”贷款。“上级行要求要加强目标客户筛选,充分参考客户家庭资产状况、收入状况和信用记录决定是否放贷。”银行业内人士称,对于使用首付贷的购房者,如果银行识别出来后将不会予以放贷。
  提醒
  购房者需留意避免 首付贷存违约风险
  据业内人士透露,不管是此前的首付贷还是现在的消费贷,在佛山行情火爆的区域,尤其是禅桂中心区很常见。“贷款公司往往要求开发商做购房者贷款的担保人,这样开发商承担的风险会很大。”业内人士透露,以往为了冲量保持市场的热度,一些开发商会去协助做这类场外配资,但近日连续的风险警示后,大部分开发商开始对此持谨慎态度。
  广东宝慧律师事务所主任蔺存宝律师称,大多数首付贷的实际本质就是民间借贷,只要年利率不超过法律设定的上限,民间借贷是受保护的。“消费者考虑自己对首付贷高利率的偿债能力的同时,也要留意因为监管加强后,借了首付贷但银行贷款批不下来,还有可能要继续偿还借款本息。”蔺存宝指出,因种种原因最终没有购房,首付贷的借款人有可能根据合同追究购房者的违约责任。
  为避免这种情况,他建议购房者最好在借贷合同中提前进行书面约定,如果借首付款购房,银行最终没有受理贷款,合同可以不成立,借款由开发商退还给购房人,再退还给借款平台。“同时最好还增加解除合同附加条件,在房贷最终获批前可以不支付这笔首付款的利息。” read more

合伙创业者需警惕的股权分配的十个坑 0

合伙创业者需警惕的股权分配的十个坑

过去创业者一人包打天下,不需要考虑合伙人股权问题。但是,我们已经进入了合伙创业的新时代,合伙创业成为互联网时代成功企业的标配。创业者必须学习和重视股权分配的常识。

  产品出点问题,可以通过快速迭代解决。技术或运营出点问题,影响也只是短期发展。如果合伙人股权出了问题,经常是不可逆的“车毁人亡”。

  关于合伙人股权分配,前人踩过的坑大部分都在这里了,希望下个踩坑的不是你。 read more

博鳌论坛声音:行业呼吁对P2P底线监管 0

博鳌论坛声音:行业呼吁对P2P底线监管

  在金融互联网进程加快的同时,风险也随之而来。与传统金融行业相比,互联网金融所面临的风险更加多样化和复杂化。在监管方面,“互联网金融”分论坛上,多位行业人士也呼吁P2P需要底线监管。金融互联网化的最突出贡献在于使融资借贷需求者能够更便利地获得贷款资源,尽管网络贷款需要付出的贷款成本依然高于线下贷款。
  昨日,博鳌亚洲论坛2016年年会上,官方首次发布《互联网金融报告》。报告中指出,从2015年开始,中国传统金融业逐步进入了一个加速向互联网模式转型运营的阶段,出现了多种多样的互联网金融创新模式,与新兴互联网金融机构开展多元化合作与竞争。报告发布后,多名业内人士谈及对互联网金融行业的看法。
  出事的都不是真正P2P平台
  在经历了多年突飞猛进式发展之后,2015年,P2P网络借贷行业发展势头仍然不减。理财之家据数据显示,2015年全年网贷成交量达9823.04亿元,同比增长288.57%,网贷行业总体贷款余额达到4394.61亿元,同比增长324%。与此同时,截至2015年12月底,全国正常运营的网贷平台2595家,同比增长65%,绝对增量再创历史新高;问题平台总量896家,是2014年的3.26倍。
  去年12月初,“e租宝”倒闭事件让整个P2P行业经历了一番震荡,无论从监管政策到舆论环境,以及投资者的态度都发生了很大变化,不少人认为,互联网金融行业处在一个“一放就乱、一抓就死”的局面。
  为什么会这样?积木盒子CEO董骏表示,点对点的交易模式,在进入到金融领域就特别容易发生问题。“比如进入成本太低,可能容易成为欺诈的载体。”
  拍拍贷CEO张俊则指出,P2P作为一种交易方式,是资金的需求者和供给者之间的直接交易,平台只是一个中介,它自己并不能成为信用中介,而只能作为信息中介存在,更不能做非法集资的事情。“但是你看,所有出事情的,本质上都是非法集资,只是套上了互联网的外衣,使集资的规模超过了原来在线下做的。我要为P2P正名,真正的P2P到现在为止还没有出事情。”
  爱钱进CEO杨帆也认为,目前真正出事的,极少是因为风险识别能力出问题,主要的风险都集中在道德风险上。“我认为大家可以更多通过互联网技术、云计算技术,包括微服务、区块链的办法,更好地通过技术手段识别个人信用风险,这方面比传统模式更好,这个领域没有问题。”
  中国投资公司原副总经理、清华大学五道口金融学院教授谢平进一步说,真正的网贷没有系统性风险。第一它不吸收任何存款,第二它不参加同业市场,因此,产生几百亿规模的都不是互联网金融。
  业内呼吁底线监管
  那么,互联网金融尤其是P2P行业应当如何监管?董骏认为,从监管的层面来说,现在整个监管对行业越来越了解,提出了非常切合实际的底线。通过底线的监管可以刨除一些特别大的风险。“一个是通过深度寻找后台的创新,特别是技术上的创新,真实降低金融交易的成本;第二是监管框架框出一些底线,把劣币框在外面。”
  “底线监管”这一说法得到了众多创始人和CEO的同意。杨帆认为,希望有一个底线监管,行业发展太快肯定会摔跟头,重要的是指出危险的地方在哪里,不要爬到太高的位置,在一个有序的环境里健康发展,这才是P2P需要的。
  人人贷创始合伙人、总裁张适时表示,监管最重要的就是整个底线的监管,如何通过监管的方式让一些P2P企业没有机会触碰到用户的资金,让交易都是真实的交易而存在的。
  不过,杨帆还指出,除了监管之外,还需要平台自律,他表示,从自律的角度讲,首先要知道P2P做的是什么。“我们一直信奉的一句话是‘P2P是现有金融体系的良好补充’,要做的真的是通过互联网技术的创新,能够使我们提供更高效的金融服务。”
  有利网CEO吴逸然认为,有监管是好事,说明行业有一定的体量。而从后果上来说,作为监管部门应该严厉打击产生了危害、产生了恶劣后果的互联网金融违法行为,要有非常严厉的惩处手段,震慑避免后续的跟风。
  张俊则建议,监管应该进一步分清楚什么是互联网金融企业,这个企业到底是不是P2P,监管应当避免一刀切的方式。 read more

天使之橙王执胜:可通过线上数据 为社区商业引流 0

天使之橙王执胜:可通过线上数据 为社区商业引流

  11月18日,由赢商网组织的商业地产行业高端沙龙“赢商网城市沙龙——上海站”在龙盛国际商业广场二楼亚马逊探险乐园派对屋举办。本期沙龙主题是:家庭消费型业态如何与社区商业共存共赢。针对该话题,天使之橙拓展总监王执胜发表观点认为,社区商业单量和消费频次都呈上升态势,“我们甲方乙方需要建立起一种高度信任的伙伴关系,结合线上线下的大数据分析和营销案例分享,为社区商业的发展献言献策”。 read more

汇美集团肖海坤:在探索中发展,在发展中引领 0

汇美集团肖海坤:在探索中发展,在发展中引领

     从2014年底“100位商业地产人眼中的2015”   

  到2015年底“预见2016”  

  每一年,纵观全局   

  赢商网连续两年推出年终巨献  

  呈现行业最强受访阵容

  时值2016年底

  赢商网再度呈现

  “2017年最强音”

  洞查行业瞬息万变

  传递商业地产人最强声音

   

 肖海坤 :汇美集团副总裁 read more